Úvod do financí - KMA/ÚF

:: Nahoru ::

Spotřebitelské úvěry

Poskytovatel

Podmínky poskytnutí úvěru

Výše úvěru

Splácení

Poplatky

RPSN (roční procentní sazba nákladů)

Výpočet RPSN

RPSN vyjadřuje úrokovou míru, pro kterou se rovná čistá současná hodnota získaných půjček čisté současné hodnotě výdajů (splátek, poplatků apod.), jedná se tedy o takové r, pro které platí následující rovnice:

Výpočet RPSN

kde

m...počet poskytnutých půjček,
Ai...výše i-té poskytnuté půjčky,
ti...doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta,
n...počet plateb,
Bj...výše j-té platby (splátky, poplatku atd.),
sj...doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen.

V případě jedné půjčky obdržíme vzorec

Výpočet RPSN v případě půjčky

Pro výpočet RPSN můžeme použít kalkulačky zveřejněné na stránkách http://www.hypoteky-pujcky-uvery.cz/rpsn-kalkulacka.php (viz následující obrázek). Nevýhodou této kalkulačky je, že můžete zadat maximálně dva další náklady (tzn. kromě splátek, 2 poplatky).

Kalkulačka RPSN http://www.hypoteky-pujcky-uvery.cz/rpsn-kalkulacka.php

Ukázka RPSN kalkulačky

Zdroje informací

  1. http://www.mesec.cz
  2. http://www.finance.cz
  3. http://www.penize.cz

Řešené úlohy

Úloha 1 - Koupě nového televizoru

Chceme si koupit nový televizor v hodnotě 10 000,-Kč. Banka nám půjčí, přičemž její úroková sazba činí 11%. Předpokládejme, že si půjčujeme na jeden rok a peníze zaplatíme najednou na konci roku. Dále předpokládejme, že banka si bere provizi za poskytnutí úvěru ve výši 400,-Kč a za správu a vedení účtu 200,-Kč ročně. Jaká je míra výnosnosti banky?

Tutorial Tutorial(PDF)

Úloha 2 – Koupě nového modelu hifi věže

Mladí manželé si chtějí koupit nový model hifi věže. S touto koupí dlouho váhají, neboť nemají k disposici dostatečně vysoký peněžní obnos. Jejich cesta do práce vede kolem billboardu splátkové společnosti, která nabízí půjčku s úrokovou sazbou 9,5 %, což se jim zdá velice výhodné. Nepostřehnou ovšem, že u údaje 9,5% je malá hvězdička, která dává odkaz na RPSN, která dosahuje výše 15,93%. Tento odkaz je samozřejmě umístěn v takové části billboardu, který Vám uniká po letmém přehlednutí celé reklamní plochy. Částka, kterou ke koupi potřebují je 25 000,- Kč. Rozhodnou se, že si tyto peníze u dané splátkové společnosti vypůjčí na 3 roky. Zjistěte jak velký je finanční dopad pro manžele při záměně úrokové sazby a RPSN (roční procentní sazba nákladů)

Tutorial Tutorial(PDF)

Úloha 3 - Financování stavebních úprav

Rozhodli jsme se pro stavební úpravy v bytě. Po zhotovení rozpočtu na tyto úpravy jsme zjistili, že nám chybí ještě 30 000,-Kč. Máme možnost si tuto částku vypůjčit za těchto podmínek: Buď budeme každý měsíc splácet 1 077,-Kč po dobu tří let, tzn. 36 měsíčních splátek a nebo budeme každý měsíc splácet 660,-Kč po dobu 6 let, tzn. 72 měsíčních splátek. Banka si účtuje za vedení účtu 50 Kč,- měsíčně a za schválení žádosti 0,8% z vypůjčené částky, přičemž minimální výše poplatku za schválení úvěru je 400,-Kč. Jakou částku zaplatíme v obou dvou případech a co je pro nás výhodnější?

Tutorial Tutorial(PDF)

Úloha 4 - Koupě DVD rekordéru

Mladá rodina si chce pořídit DVD rekordér v hodnotě 9 900,-Kč. Má možnost se rozhodnout mezi třemi splátkovými společnosti, které mají následující podmínky

  1. První splátková společnost nabízí klientovi variantu desetina, tzn. že klient zaplatí pouze 10% z ceny zboží. Následně od příštího měsíce v 10 stejných měsíčních splátkách (výše každé této splátky se rovná 10% z ceny zboží) splatí celou výši úvěru.
  2. Druhá splátková společnost nabízí variantu odklad splátek o 3 měsíce bez navýšení. Tato varianta spočívá v tom, že rodina zaplatí přímou platbou 10% hodnoty zboží. Zbytek dluhu má možnost splatit bez navýšení do 3 měsíců od uzavření smlouvy bez započítání úroků a poplatků. Mladá rodina nemá na zaplacení těchto tří splátek, tudíž zvolí druhou možnost splácení v případě této varianty, a to klient zaplatí okamžitě 10% z ceny zboží a první splátka je odložena o 3 měsíce od uzavření smlouvy (během těchto 3 měsíců neplatí úroky). Po uplynutí 3 měsíců zaplatí mladá rodina 12 splátek ve výši 10,43% ze zůstatkové ceny zboží.
  3. Třetí splátková společnost nabízí variantu desítka+. Mladá rodina v rámci této varianty zaplatí 10% z ceny zboží a dále 22 splátek ve výši 5% z ceny zboží.
Tutorial Tutorial(PDF)

Úloha 5 - Neúčelový spotřebitelský úvěr

Pan Novotný plánuje rekonstrukci bytu. Předběžný odhad nákladů je 500 000 Kč. Vzhledem k tomu, že většinu prací si bude dělat sám, popřípadě mu vypomohou kamarádi, nemůže využít stavebního spoření či účelového spotřebitelského úvěru. U obou produktů by banka či stavební spořitelna vyžadovaly faktury. Pan Novotný si tedy vzal neúčelový spotřebitelský úvěr s roční úrokovou sazbou 12,46 % a dobou splatnosti 5 let.

  1. Zjistěte, jak vysoké budou měsíční splátky, jestliže banka bude připisovat úroky po řadě měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně.
  2. Zjistěte, jak vysoké úroky pan Novotný zaplatí (u všech typů úročení).
  3. Výsledky a. a b. porovnejte.
Tutorial Tutorial(PDF)